公积金贷款作为一种较新的贷款形式进入购房者的生活中已不是新闻，它以其贷款年限长、利率低受到购房者的广泛关注。但自4月份国十条出台以来，商业贷款门槛直线提高，尤其是二套房认定标准，对很多投资性和改善性住房的购房需求打击很大，而公积金贷款不受二套房认定限制，只要利用公积金贷款的首套房房贷还清，再用公积金贷款购置二套房仍享受首套房首付标准，因此利用公积金贷款的购房者数量递增，相对于商业贷款门槛提高，公积金贷款对于有资格申贷的购房者来说无疑是首选。
昆公积金贷款最高额度调至40万元
昆明市住房公积金管理中心向各分中心和委托银行发出通知，自8月22日起，对国内个人住房公积金贷款利率实施调整。其中，个人住房公积金贷款利率将上调0.09个百分点。昆明市住房公积金管理中心有关人士称，目前5年以上的公积金贷款利率为5.04%，而商业贷款基准利率为7.56%，利差达2.52个百分点。以20年期20万元贷款为例，月均还款差距达294.2元，两种贷款的总利息差高达70608元。
近几年，广州、杭州等城市已经将住房公积金贷款最高额度调整到50万元，上海市通过补充住房公积金贷款和大修贷款，使借款人的实际最高额超过50万元。昆明的住房公积金贷款最高额度也已从20万元调整至40万元。以一套40万元的房屋为例，调整前用公积金贷款只能贷到20万元，若是首套房则除去首付8万元，剩下的12万元需要自己垫付或者申请商业贷款，而政策调整后，除去8万元首付，剩下的32万元没有超过最高额度，则可以申请全额贷款，购房压力小了很多。
贷款总量的增加，可以使购房者大大提高房屋单价的承受能力。可以考虑选择以前因价格原因而放弃的一些更理想的地段去购房。购房资金更加充裕，在不调整购买楼盘的情况下，可选择面积更大、楼层更好的房子。以昆明公积金调整为例，政策调整后可多贷20万元，20÷6500=30，通过公积金贷款，购房者可买到大30平方米的房子。而选择一个好楼层，在采光和视野等方面更好，居住更加舒适。此外，如果不改变购买的房产项目，则可考虑降低首付款，利用此次政策的利好，留更多的自有资金在手边，以作为缴纳购房相关税费及装修等购房后期费用花销，缓解购房后期的压力。
许多购房者选择使用“组合贷”，即公积金贷款不足时“求助”于商业贷款，这样就会产生一个问题，如果借款人首套对于购房者最大的诱惑是结清公积金贷款后可以再用公积金购房，但无论是在婚前还是在婚后办理的公积金贷款，夫妻双方中有一方办理过公积金贷款，公积金中心系统上就会有相应记录，在上次贷款未还清前，夫妻双方不能再使用公积金贷款购买第二套房。但如果第一套房的公积金贷款已结清，夫妻双方再次使用公积金贷款买房，仍视为首次购房，不受二套房的政策限制。
住房是公积金贷款，因自住需求需要再次置业，那么使用“组合贷”后，因含有商贷，这套房产会被认定为二套房，按照二套房房贷政策执行。而公积金政策是，首套住房使用公积金贷款，只要还清房贷后再次置业使用公积金贷款仍然算首套住房。公积金贷款上限金额调整后，对于借款人来说可以降低使用“组合贷款”的频率，减少支出。
利率低和不受二套房标准限制成公积金贷款追捧焦点
住房公积金是指由住房公积金管理中心运用住房公积金，委托银行向购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴存人和在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的贷款。贷款须由借款人或第三人提供符合住房公积金管理中心要求的担保。
对于购房者最大的诱惑是结清公积金贷款后可以再用公积金购房，但无论是在婚前还是在婚后办理的公积金贷款，夫妻双方中有一方办理过公积金贷款，公积金中心系统上就会有相应记录，在上次贷款未还清前，夫妻双方不能再使用公积金贷款购买第二套房。但如果第一套房的公积金贷款已结清，夫妻双方再次使用公积金贷款买房，仍视为首次购房，不受二套房的政策限制。
此外，利用公积金购房相对商业银行贷款利率更优惠是购房者关注的一大焦点，以一套40万的房屋为例：贷款28万，若商业贷款年限为25年，则月均还款1721元，25年付款总额516300元，支付利息总额高达236300元。而同样是年限25年的公积金贷款，月均还款1548元，25年总还款464400元，支付利息总额184400元，比起商业贷款而言，每月能少支付173元月供。25年共节省利息支出近51900元。同样贷款金额，同样还款数额，公积金贷款与商业贷款比，不仅还款时间短，还款利息更少了许多。
但是识别贷款误区对购房者也很重要，公积金不能直接用作购房首付，这是购房者利用公积金购房需要首先注意的。如果市民想要通过住房公积金贷款购房，需要先消费后提取，即先垫付首付款，然后再携带本人或者夫妻双方的身份证、户口本，已结婚的需要提供结婚证等证明材料，到当地住房公积金管理中心提取其公积金内的存储余额。其次，公积金的提取总额不能超过房款总额。比如，一位市民贷款购买的房屋总价为20万元，而他的公积金存储余额有30万元，他只能提取20万元的公积金，剩余的10万元公积金不能提取。
商业贷款PK公积金贷款
商业贷款与公积金贷款虽然都是为人们在购房中缺少资金而发放的贷款，但两者又有所不同。首先贷款对象有所不同，住房公积金管理机构发放的住房抵押贷款的对象是住房公积金的交存人和汇交单位的离退休职工，须具备一定的条件，如持续缴存6个月住房公积金或已累计缴存24个月以上且目前还在继续缴存；具有稳定的职业和收入，有偿还贷款本息的能力；具有购买住房的合同或有关证明文件；提供住房资金管理中心及所属分中心同意的担保方式等。而一般的金融机构发放的住房抵押贷款对象则是具有完全民事行为能力的自然人，即不限于住房公积金的交存人和离退休职工，也就是说其对象的范围大于前者。
公积金贷款必须先到住房资金管理中心进行申请，接受住房资金管理中心的初审，初审合格后由住房资金管理中心出具证明，方可办理公积金贷款。因此公积金贷款的手续较一般住房贷款的手续更为复杂。商业贷款在借款人签订购房合同后，直接到相关银行经办机构或与银行签订合作协议的开发商处提供有关材料即可办理。
从还款方式来说，公积金贷款借款人在每月的还款额不低于最低还款额的情况下，可以随意确定月还款数额，提前还款只要大于最低还款额，全部视为提前还款金额，次数不限，可按月提前还款。商业贷款提前还款的数额必须为1万或5万的倍数，1年仅能提前还3次款，而公积金贷款则是每月都有三次提前还款机会，先冲本金，降低利息总额。商业贷款提前还款，所冲金额包括部分本金及部分利息。而公积金贷款提前还款，其金额全部冲抵贷款本金，使用公积金贷款提前还款其最终还款利息总额会远低于商业贷款同等金额提前还款后最终的利息总额。商业银行提前还款需要提前数月电话预约，有的需要贷款人提供书面文件，而公积金贷款提前还款只需提前三个工作日致电预约即可，电话调整提前还款额无需书面文件。
从贷款年限上来说，商业贷款的贷款年限最高只能贷到25年，而且大多数二手房最高只能贷到20年，月供压力较大，而公积金贷款的年限最高可达30年，月供压力较小，房龄限制较灵活。
但是，公积金贷款比商业贷款多了评估费。商业贷款不需要评估，但用公积金贷款购买商品房，目前必须进行评估，交纳评估费。商业贷款比公积金贷款多了律师费。商业贷款委托律师事务所对借款人进行资信调查，律师收取4‰的律师费，公积金贷款则不需个人交纳律师费。
从以上分析可以看出，虽然住房公积金管理机构对贷款的对象进行了限制，只限于住房公积金的交存人和离退公积金贷款必须先到住房资金管理休职工。贷款手续也比较麻烦一点，但中心进行申请，接受住房资金管理是住房公积金管理机构发放的抵押贷款中心的初审，初审合格后由住房资比一般金融机构发放的住房抵押贷款的金管理中心出具证明，方可办理公利率要低一些，因此，它仍是一种十分积金贷款。优惠且受老百姓欢迎的贷款形式。
